קרן השתלמות מול קופת גמל: השוואה פשוטה (כולל גמל להשקעה)

קרן השתלמות מול קופת גמל: השוואה פשוטה (כולל גמל להשקעה)

מתלבטים בין חיסכון בקרן השתלמות לבין קופת גמל להשקעה? אתם לא לבד. לפני שנצלול להבדלים, הנה כלל אצבע מהיר שיעשה לכם סדר:
* קרן השתלמות היא לרוב הבחירה העדיפה אם אתם זכאים לה (כשכירים או עצמאים) והכסף מיועד לחיסכון של 6 שנים לפחות, בזכות הטבת מס ייחודית ומשמעותית.
* קופת גמל להשקעה היא אלטרנטיבה מצוינת וגמישה אם אין לכם זכאות לקרן השתלמות, אם כבר הפקדתם את המקסימום המותר לקרן ההשתלמות, או אם אתם צריכים את האפשרות למשוך את הכסף בכל רגע.

שני המוצרים מאפשרים לכם לחסוך כסף שיושקע בשוק ההון, אך ההבדלים ביניהם משפיעים ישירות על הכיס שלכם, בעיקר בכל מה שקשור למיסוי, נזילות, ודמי ניהול.

קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה: השוואה מהירה

כדי לפשט את הדברים, ריכזנו את ההבדלים המרכזיים בטבלה.

| מאפיין | קרן השתלמות | קופת גמל להשקעה |
| :--- | :--- | :--- |
| הטבת מס | פטור מלא ממס רווחי הון במשיכה כדין (לאחר 6 שנים) | פטור ממס רווחי הון רק למשוך כקצבה חודשית לאחר גיל 60. |
| נזילות | הכסף נזיל למשיכה פטורה ממס לאחר 6 שנים (או 3 למטרות השתלמות). | נזילות מלאה. ניתן למשוך את הכסף בכל עת. |
| תשלום מס במשיכה | אין מס במשיכה כדין. משיכה מוקדמת עלולה לבטל את הטבת המס. | תשלום מס רווחי הון (25% על הרווח הריאלי) בכל משיכה שלא כקצבה. |
| תקרת הפקדה | יש תקרת הפקדה שנתית המוכרת לצורכי מס. | אין תקרת הפקדה שנתית (עד כ-79,000 ₪ בשנה קלנדרית, נכון ל-2024). |
| דמי ניהול | דמי ניהול מצבירה (עד 1.05%) ומהפקדה (עד 4%). | דמי ניהול מצבירה (עד 1.05%) ומהפקדה (עד 4%). |

הטבות מס ונזילות: מה המשמעות בכסף?

ההבדל המשמעותי ביותר בין שני המכשירים הוא המיסוי. בקרן השתלמות, אם המתנתם 6 שנים, כל הרווחים שהצטברו פטורים ממס. זהו יתרון עצום שיכול להיות שווה אלפי ועשרות אלפי שקלים לאורך השנים. לעומת זאת, בקופת גמל להשקעה, הגמישות למשוך את הכסף בכל רגע מגיעה עם "תג מחיר": תשלום מס של 25% על הרווחים.

לדוגמה, אם חסכתם 100,000 ₪ ובמהלך התקופה הקופה צברה רווח של 20,000 ₪:
* בקרן השתלמות (במשיכה לאחר 6 שנים): תקבלו את כל 120,000 השקלים, ללא ניכוי מס.
* בקופת גמל להשקעה: תשלמו מס של 25% על הרווח, כלומר 5,000 ₪. יישארו לכם 115,000 ₪.

לכן, ההחלטה תלויה במידה רבה בטווח הזמן שלכם. אם אתם יודעים שהכסף מיועד למטרה רחוקה, קרן ההשתלמות מציעה תגמול משמעותי על הסבלנות.

דמי ניהול: איך להשוות נכון בין הקופות?

מעבר להטבות המס, יש גורם שקט ש"אוכל" לכם מהחיסכון מדי שנה: דמי הניהול. גם בקרן השתלמות וגם בקופת גמל להשקעה גובים מכם דמי ניהול מהצבירה (אחוז מסך הכסף שצברתם) ולעיתים גם דמי ניהול מההפקדות.

אנשים רבים שואלים את עצמם "איך אני יודע אם דופקים אותי?". פער של 0.5% בדמי הניהול אולי נשמע זניח, אבל על חיסכון של 200,000 ₪ מדובר ב-1,000 ₪ בשנה שהולכים לגוף המנהל במקום שיישארו אצלכם. לכן, השוואת דמי ניהול היא אחד הצעדים החשובים ביותר כדי למקסם את החיסכון שלכם, לא משנה באיזה מוצר בחרתם.

איך בודקים איפה אתם עומדים? (דירוג קופות גמל ונתוני אמת)

מדינת ישראל, דרך אתר "גמל-נט" של רשות שוק ההון, מפרסמת את הנתונים על כל הקופות. הבעיה היא שהמידע שם טכני ומורכב לפענוח. בדיוק בשביל זה הקמנו את RAK. אנחנו מנגישים את הנתונים האלה כדי שתוכלו לראות בשפה פשוטה איפה דמי הניהול שלכם עומדים ביחס לשוק.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים? הבדיקה שלנו נותנת לכם תוצאה מיידית, בלי לדבר עם אף אחד:
* דירוג פשוט: האם דמי הניהול שלכם תחרותיים, סבירים או יקרים ביחס לממוצע.
* עלות שנתית: כמה אתם משלמים בשקלים בכל שנה.
* יעד ריאלי למו"מ: מהו יעד ריאלי שאליו כדאי לשאוף בהתמקחות מול הגוף שמנהל לכם את הכסף.

אחרי שתקבלו את התוצאות, תוכלו לבחור מה הצעד הבא שהכי מתאים לכם: לקבל מאיתנו "ערכת התמקחות עצמאית" ולנסות להוריד את דמי הניהול לבד, או לתאם שיחה קצרה של 10 דקות עם גורם מורשה שיסייע לכם.

*גילוי נאות: המידע באתר הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני אישי המותאם לצרכיך. RAK הוא גוף טכנולוגי שמנגיש מידע ועשוי להעביר פניות לגורמים מורשים בתחום הפנסיוני, ולקבל על כך תגמול. הנתונים מבוססים על מידע ציבורי מגמל-נט (רשות שוק ההון) ומהווים אומדן בלבד. ייתכנו רכיבי עלות נוספים מעבר לדמי הניהול, כמו הוצאות ניהול השקעות.*

שאלות נפוצות