תיקון 190 וקופת גמל: כך תדעו אם אתם משלמים דמי ניהול יקרים

תיקון 190 וקופת גמל: כך תדעו אם אתם משלמים דמי ניהול יקרים

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה הוא הטבת מס המיועדת לחוסכים מעל גיל 60, המאפשרת להפקיד כספים לקופת גמל ולמשוך אותם בתנאים שעשויים להיות אטרקטיביים. אבל לפני שבוחנים את פוטנציאל המס, יש נקודה קריטית שיכולה לעלות לכם הרבה יותר לאורך זמן: דמי הניהול שתשלמו על הכסף בקופה. בחירה לא נכונה בסעיף הזה עלולה "לאכול" חלק משמעותי מהחיסכון והתשואה, ולהפוך את כל המהלך לפחות משתלם.

מה זה תיקון 190, על רגל אחת?

בפשטות, תיקון 190 הוא מנגנון שנועד לעודד חיסכון לגיל פרישה. הוא מאפשר להפקיד סכומים משמעותיים לקופת גמל, לנהל אותם בשוק ההון, וליהנות מהטבות מס במעמד המשיכה, בין אם כקצבה חודשית ובין אם כמשיכה הונית (סכום חד-פעמי), בכפוף לתנאים מסוימים כמו קבלת קצבת מינימום.

חשוב להדגיש: המידע כאן הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ מס או ייעוץ פנסיוני אישי. תנאי הזכאות והטבות המס תלויים במצבכם האישי ובתקנות המשתנות, ויש לבחון אותם מול גורם מורשה.

למה דמי ניהול הם הסיפור האמיתי בחיסכון שלכם?

בעוד שהטבת המס של תיקון 190 היא משמעותית, דמי הניהול הם הוצאה שקטה ומתמשכת שנגבית מכם כל שנה, שנה אחר שנה. גם פער קטן של עשיריות האחוז יכול להצטבר לאלפי ועשרות אלפי שקלים לאורך השנים. אנשים רבים מרגישים שהם "נשרפים על דמי ניהול" בלי להבין כמה זה עולה להם בפועל.

ההוצאה הזו מורכבת משני סוגים עיקריים:
1. דמי ניהול מהפקדה: אחוז מסוים שיורד מכל סכום שאתם מפקידים לקופה.
2. דמי ניהול מצבירה: אחוז שנתי שיורד מסך הכסף שצברתם בקופה. זהו הסעיף המשמעותי יותר ככל שהחיסכון שלכם גדל.

ההבדל בין דמי ניהול תחרותיים ליקרים יכול להיות ההבדל בין חיסכון שממצה את הפוטנציאל שלו, לבין כסף ש"נעלם לעמלות" בלי ששמתם לב.

איך בודקים דמי ניהול בקופת גמל לפני שמפקידים?

לפני שמפקידים שקל אחד לקופת גמל במסגרת תיקון 190, הצעד הראשון הוא לבצע השוואת דמי ניהול. אתם לא צריכים להיות מומחים פיננסיים כדי לדעת אם אתם עומדים לשלם ביוקר. המטרה היא לקבל תשובה פשוטה לשאלה: "איך אני יודע אם דופקים אותי בדמי ניהול?".

הבדיקה מתבססת על השוואה של ההצעה שקיבלתם לממוצע השוק. באמצעות נתונים רשמיים המתפרסמים על ידי רשות שוק ההון (מקור: גמל-נט), ניתן לדרג איפה דמי הניהול שלכם עומדים ביחס לשאר החוסכים בישראל. האם אתם משלמים כמו כולם, יותר מהממוצע, או שאולי השגתם עסקה מצוינת?

כמה זה שווה בכסף? בדיקה מהירה מול ממוצע השוק

המוח שלנו לא תמיד מבין מה המשמעות של 0.7% לעומת 0.4%. קל יותר להבין את הפער כשרואים אותו בשקלים.

לדוגמה, על חיסכון צבור של 400,000 ₪:
* דמי ניהול של 0.8% יעלו לכם כ-3,200 ₪ בשנה.
* דמי ניהול של 0.5% יעלו לכם כ-2,000 ₪ בשנה.

זהו פער של 1,200 ₪ בכל שנה, שיכול להצטבר לסכום משמעותי מאוד לאורך חיי החיסכון. מחשבון דמי ניהול פשוט יכול להמחיש לכם תוך שניות כמה כסף נשאר על השולחן.

---

לפני שמקבלים החלטה: בדקו איפה אתם עומדים

כדי לתת לכם נקודת השוואה ברורה, פיתחנו כלי המאפשר לכם לבדוק את דמי הניהול שלכם מול ממוצעי השוק, בהתבסס על נתונים רשמיים. כך תדעו כמה אתם משלמים, וכמה זה עולה לכם בשקלים בשנה.

גילוי נאות: המידע המוצג בכלי הוא אומדן המבוסס על נתוני בנצ'מרק ציבוריים (מקור: גמל-נט של רשות שוק ההון) ואינו מהווה ייעוץ אישי או הצעה מחייבת. הנתונים מעודכנים מעת לעת, ויש לציין כי ייתכנו רכיבי עלות נוספים במוצר הפנסיוני מעבר לדמי הניהול (כגון הוצאות ניהול השקעות). אם תבחרו להשאיר פרטים, הם יועברו לגורם מקצועי מורשה (סוכן פנסיוני) שיחזור אליכם בערוץ שתבחרו (טלפון/וואטסאפ) לשיחה קצרה ולא מחייבת. תוכלו לבקש הסרה בכל שלב. לחלופין, תוכלו להשתמש בערכה להתמקחות עצמאית שאנו מציעים.

[רוצים לבדוק את דמי הניהול שלכם? לחצו כאן]

שאלות נפוצות