השוואת מחירי ביטוח בריאות

השוואת הצעות לביטוח בריאות

מחיר הפוליסה נגזר מגיל, מצב בריאותי, הרכב המשפחה והכיסויים שנבחרו. כדי שההשוואה תהיה נכונה, בקשו הצעות על אותה סלילת כיסויים בדיוק — ובעיקר על אותו מבנה בסעיף הניתוחים (מהשקל הראשון או משלים שב"ן).

שלוש שכבות — וזה סדר הבדיקה הנכון

מערכת הבריאות בישראל בנויה בשכבות, וכל שכבה נוספת יקרה יותר ומכסה פחות אנשים:

1. סל הבריאות הממלכתי — מגיע לכל תושב דרך קופת החולים. מכסה את רוב הטיפולים והתרופות המרכזיות.
2. שב"ן (ביטוח משלים של הקופה) — מכבי זהב, כללית מושלם, מאוחדת עדיף, לאומית זהב. עלות חודשית נמוכה יחסית, מכסה בין היתר התייעצויות עם רופאים פרטיים, חלק מהניתוחים והשתתפות בטיפולים.
3. ביטוח בריאות פרטי — בחברת ביטוח — השכבה היקרה, שנועדה לכסות את מה שהשתיים הראשונות לא מכסות.

הטעות הנפוצה ביותר היא לקנות את שכבה 3 בלי לבדוק מה בדיוק כבר קיים בשכבות 1 ו-2. זו הדרך המהירה ביותר לשלם פעמיים על אותו כיסוי.

הכיסויים שבאמת מזיזים את המחט

בפוליסה פרטית, שני סעיפים הם הליבה — והשאר לרוב תוספות:

• ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח — כולל בחירת מנתח ובית חולים פרטי. שימו לב להבדל בין פוליסה "מהשקל הראשון" (משלמת ללא תלות בשב"ן) לבין פוליסה משלימת שב"ן (משלמת רק את ההפרש). הראשונה יקרה יותר, השנייה זולה יותר — אבל תלויה בכך שתמשיכו להחזיק בשב"ן.
• תרופות מחוץ לסל — הסעיף שבו סכומי הכיסוי הם הגדולים ביותר, ובו פוליסה פרטית באמת עושה הבדל שקשה לגשר עליו מהכיס.

מעבר לאלה: השתלות וטיפולים בחו"ל, מחלות קשות (סכום חד-פעמי), אמבולטורי (בדיקות והתייעצויות), וכתבי שירות כמו רפואה משלימה. אלה נחמדים, אבל הם לא הסיבה לקנות פוליסה.

כפל ביטוחי: איפה הכסף מתבזבז

כפל ביטוחי נוצר כשאתם מכוסים על אותו סיכון פעמיים, אבל בפועל תקבלו תשלום רק פעם אחת. הוא נפוץ במיוחד ב:

• ניתוחים — פוליסה פרטית מהשקל הראשון לצד שב"ן שמכסה את אותו ניתוח.
• אמבולטורי והתייעצויות — כמעט תמיד מכוסים בשב"ן.
• פוליסות קולקטיביות דרך מקום העבודה — שקיימות במקביל לפוליסה פרטית.
• ביטוח לילדים — שנרכש פעמיים על ידי שני ההורים.

הדרך לבדוק: אספו את דפי הפירוט של כל הפוליסות על שמכם, ובנו טבלה פשוטה — סעיף מול סעיף. איתור מסודר של כל המוצרים הביטוחיים על שמכם אפשרי דרך מערכות האיתור הממשלתיות. בסעיפים שבהם יש חפיפה מלאה, שקלו לוותר על אחד מהם.

חשוב לזכור: בסעיף שנחשב שיפוי (החזר הוצאה בפועל) לא תקבלו כפל תשלום. בסעיף שנחשב פיצוי (סכום קבוע, כמו במחלות קשות) כן ניתן לקבל משתי פוליסות.

טעויות נפוצות

• קונים פוליסה בלי למפות את השב"ן — ומשלמים על כיסוי כפול.
• מבטלים שב"ן — בזמן שמחזיקים פוליסה משלימת שב"ן — ובכך מאבדים את הכיסוי המרכזי.
• הצהרת בריאות חלקית — עילה מרכזית לדחיית תביעות.
• מוותרים על סעיף התרופות — כדי להוזיל — זה בדיוק הסעיף שבו העלות מהכיס עלולה להיות בלתי אפשרית.
• לא בודקים שוב אחרי שנים — פוליסות, תנאי שב"ן וצרכי המשפחה משתנים.

שאלות נפוצות