השוואת מחירי ביטוח חיים

השוואת הצעות לביטוח חיים

כדי שההשוואה תהיה אמיתית, כל ההצעות צריכות להיות על אותו סכום ביטוח, אותה תקופה ואותו מבנה פרמיה. אחרת אתם משווים מוצרים שונים.

הזינו את הפרטים וקבלו הצעות להשוואה:

מה זה ביטוח חיים (ריסק) ומה הוא נותן

ביטוח חיים, שנקרא גם ביטוח ריסק, הוא הסכם פשוט: אתם משלמים פרמיה חודשית, ואם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח — המוטבים מקבלים סכום חד-פעמי שנקבע מראש.

זה לא מוצר חיסכון. אין ערך פדיון, ואם התקופה הסתיימה ולא קרה אירוע ביטוחי — הכסף לא חוזר. בדיוק בגלל זה הוא זול יחסית לסכום הכיסוי שהוא נותן, ובדיוק בגלל זה חשוב לא לשלם עליו יותר מהנדרש.

המטרה האמיתית שלו היא להחליף הכנסה: לאפשר למשפחה להמשיך לעמוד במשכנתא, בהוצאות המחיה ובגידול הילדים גם אם ההכנסה של אחד מבני הזוג נעלמת.

בדקו קודם מה כבר יש לכם

לפני שקונים פוליסה חדשה, שווה למפות את הכיסויים שכבר קיימים — הרבה אנשים מגלים שהם משלמים פעמיים:

• קרן פנסיה — כוללת ברירת מחדל כיסוי שאירים וכיסוי אובדן כושר עבודה, במסלול ביטוחי שנקבע לפי גיל ומצב משפחתי. זה כיסוי משמעותי שרבים לא מודעים אליו.
• ביטוח מנהלים — עשוי לכלול רכיב ריסק בתוך הפוליסה.
• ביטוח משכנתא — ביטוח חיים ייעודי לגובה יתרת ההלוואה, שיורד עם הזמן.
• ביטוח קולקטיבי דרך מקום העבודה — או ארגון מקצועי.

מיפוי מסודר של כל אלה הוא הצעד שחוסך את הכסף הגדול. אפשר לאתר את כל המוצרים הפנסיוניים והביטוחיים על שמכם דרך מערכות איתור ממשלתיות, ומשם לבדוק מה הכיסוי בכל אחד.

כמה כיסוי צריך? חישוב בארבעה מספרים

אין מספר קסם, אבל יש חישוב פשוט שנותן טווח הגיוני:

1. חובות — יתרת המשכנתא וההלוואות.
2. החלפת הכנסה — ההכנסה החודשית נטו שלכם, כפול מספר השנים שהמשפחה תזדקק לה (נהוג להתחיל מ-5 עד 10 שנים, או עד שהילד הצעיר מגיע לעצמאות).
3. הוצאות עתידיות ידועות — לימודים, טיפולים, עזרה בבית.
4. פחות: נכסים וכיסויים קיימים — חסכונות נזילים והכיסוי שכבר קיים בפנסיה ובמשכנתא.

התוצאה היא סכום הביטוח שחסר לכם. עדכנו אותו כשמשהו משתנה מהותית — לידה, החלפת עבודה, משכנתא חדשה או סילוק שלה.

מה משפיע על הפרמיה

הפרמיה נקבעת בעיקר לפי גיל, מצב בריאותי, עישון, סכום הכיסוי ותקופת הביטוח. שלוש נקודות שכדאי להכיר:

• גיל הוא הגורם הדומיננטי — כל שנה שעוברת מייקרת את אותו כיסוי בדיוק.
• עישון — מייקר מהותית, ומעבר למעמד לא-מעשן אחרי תקופה מוגדרת יכול להוזיל.
• פרמיה קבועה מול משתנה — פרמיה משתנה מתחילה נמוך ועולה עם הגיל בשלבים; פרמיה קבועה יקרה יותר בהתחלה אך יציבה. ההשוואה הנכונה היא על פני כל התקופה, לא רק על התשלום הראשון.

חשוב מכל: על אותו כיסוי בדיוק, פערי מחיר של עשרות אחוזים בין חברות הם דבר שבשגרה. זה כסף שמשולם חודש בחודשו, לאורך עשרות שנים.

טעויות שעולות כסף

• כפל כיסוי — משלמים על ריסק פרטי מלא בלי לקזז את כיסוי השאירים בפנסיה ואת ביטוח המשכנתא.
• לא מעדכנים מוטבים — אחרי נישואין, גירושין או לידה. זה סעיף שנשכח כמעט תמיד.
• הצהרת בריאות חלקית — אי-גילוי עלול לשמש עילה לדחיית תביעה בדיוק ברגע הקריטי.
• משווים רק את התשלום הראשון — בפוליסה עם פרמיה משתנה.
• מבטלים פוליסה קיימת לפני שהחדשה אושרה — בין לבין אתם בלי כיסוי, ומצב בריאותי שהשתנה עלול לחסום את החדשה.

שאלות נפוצות